保险和理财扫盲

生活小帮手

吉兔哥 发表于 2015-7-12 07:36
笨哈  他是谁家的 肯定就买谁家的合适

哈哈，你还真错了，我不属于任何一家

生活小帮手

既然发这个帖子我就准备好迎接各家保险业务板砖了，大家如果看哪里说的不对，尽管来，俺有错就改，真理是越辩越明的，群众的眼睛是雪亮的！！！

canghaibenyu

亲，太平洋的金佑人生怎么样？

wangshoulin

生活小帮手 发表于 2015-7-10 15:23
骗人在于你了解到是什么，事实上究竟是什么，比如最简单的一个例子：分红是从哪里来的？根据保费还是根据 ...

买过一次分红的  还没银行利息高   哪个保险公司就不说了国字头的，真是坑人啊，看看身边朋友买个保险理赔那么难，都说买后悔了，绝对不相信中国任何保险，亲自体会。。

生活小帮手

canghaibenyu 发表于 2015-7-12 16:47
亲，太平洋的金佑人生怎么样？

回答你这个问题之前我想问您几个问题：你买这份保险之前需求是什么？重疾保障和身故保障，是吗？因为这款是分红性质的，而且是保终身的，意味着保费不退，所以您想通过红利的方式抵御通货膨胀，是吗？
这款产品有特定重疾（轻疾）的给付，但有个小缺点是占用这款产品的保额，不是额外给付的。
可是，同样的需求，终身重疾是可以满足您的需求啊。
终身重疾轻疾的额外给付，包括发生轻疾豁免，最典型的例子：海康人寿（现更名：同方人寿）的康健一生。
相比较而言，保费低很多呢。
红利对于终身寿险或者重疾有多大意义呢？
分红的依据是现金价值，而现金价值是永远不会超过所交保费的，10年所交保费10万元，第十年现金价值为55%，如果保险公司分红利率和银行存款利率都不变，那么当年保险收益为100000*55%*5%＝2750，银行收益为100000*5%＝5000，结果是一目了然。
我知道可能大家都听过业务员说分红比例70%，这个是正确的，不过这个只是一部分，不是全部，全部是公司可分配盈余70%，什么叫可分配盈余，盈余怎么说呢，就是保险公司的利润吧，这部分利润全部给保户吗？你当某某公司是慈善机构吗？人家要拿出来2%给营业投资啊，2%犒劳公司老大们，再2%给政府啥的······等等，停停，那保户呢？要把这些都分配完了以后，剩下的才是可分配盈余，按大得算吧，8%可分配盈余给保户做红利，那就是这8%*70%才是我们保护能拿到可分配价值，那再按合同上规定的利率来算，一般保险公司的利率没有演示表里那么多，保险公司平均利率在2%-4%之间就不错了，君不见合同上写最低保证红利1.8%嘛，所以红利基本上可以忽略不计的，就更别指望低于通货膨胀了。

生活小帮手

canghaibenyu 发表于 2015-7-12 16:47
亲，太平洋的金佑人生怎么样？

30岁男，保额10万，交20年，金佑人生保费每年4120元，海康康健一生保费2220元。

补充一下，轻疾保费豁免太平洋本身主险和附加重疾合同里没有的，如果需要，掏钱重新购买这个单独的附加险。

生活小帮手

wangshoulin 发表于 2015-7-13 09:25
买过一次分红的  还没银行利息高   哪个保险公司就不说了国字头的，真是坑人啊，看看身边朋友买个保险理 ...

红利基本是让你多交钱，能拿到多少基本上可以忽略不计了，能赶上存款利息一半都阿弥托福了，现在不是又出了万能寿险等等万能险种么，看上去买一份终身都有保障了，殊不知等不到老合同都可能会自动失效。

保险这玩意不在于人家有多坑，而在于我们有没有认真看好合同条款，即使没有合同，计划书总得好好看看吧，再说拿到合同还有10天犹豫期呢，犹豫期退保，最多最多损失10元工本费。

千万别只信业务员啊，多自己查查，多个业务员也不一定可靠啊！

生活小帮手

心中有猛虎 细嗅蔷薇

上定期大人重疾险对比图：

稍后整理终身重疾的对比图。

每家条款都得看，还得忙，上的慢大家别怪哈！

保险顺序：先大人（尤其顶梁柱），后小孩。
先保对家庭经济影响最大的意外和重疾，其次是医疗，再其次，儿童教育金（跑的过银行存款，别信演示表，自己动手好好算算）
，再再钱多烧得慌，寿险，万能险（防止有些人不转弯，这里的意思是别买！活钱变死钱，尤其万能，有多远，让它有多远滚多远！）

生活小帮手

花花姐

了解了解 以后给孩子买 楼主辛苦了。。我 要看小孩的保险

逆着人潮走

太平财富成长幸福版年金保险(分红型)怎么样？

逆着人潮走

wangshoulin 发表于 2015-7-13 09:25
买过一次分红的  还没银行利息高   哪个保险公司就不说了国字头的，真是坑人啊，看看身边朋友买个保险理 ...

不会是……tai ping ren shou家的吧

生活小帮手

花花姐 发表于 2015-7-15 14:58
了解了解 以后给孩子买 楼主辛苦了。。我 要看小孩的保险

我先放大人的额，小孩正在弄，稍后更，表着急哈

生活小帮手

逆着人潮走 发表于 2015-7-15 15:10
太平财富成长幸福版年金保险(分红型)怎么样？

方先生，40周岁，购买了50份太平财富成长幸福版保险理财计划。选择10年交费，保障15年，年交保费50000元。方先生可获得的保障利益包括：
1、特别生存保险金：在合同犹豫期结束后，即刻保证领取5000元。
2、生存保险金：每个保险单周年日开始至合同终止，每年保证领取5000元，至保障期满按红利累计可领取约：88197元（高），84276元（中），82600元（低）。
若选择将特别生存保险金、生存保险金留在公司畅享复利增值的累积生息，至保障期满即可领取约：114171元（高），109722元（中），107816元（低）。
3、满期保险金：15年满期时，方先生还可一次性拿到满期保险金507050元，按红利可领取约：650013元（高），580341元（中），551271元（低）。
4、身故保障：方先生还享有多重的身故保障，真正做到安心理财，无后顾之忧。
若方先生在50岁时不幸身故：一般身故将给付：558134元（高），530633元（中），518710元（低）；100%（
乘坐公共交通意外身故或驾乘私家车意外身故将给付：1558134元（高），1530633元（中），1518710元（低）；
乘坐客运航班意外身故将给付：2558134元（高），2530633元（中），2518710元（低）。

这个是太平人寿家官网上的例子，我就拿这个例子解释吧。
这款产品抛去理财部分，保障部分只有生存金（满期给付）主险的基本保险金额和累积红利保险金额两者之和给付满期保险金，红利可以抛去，简单算，就是给了保额50万。
死亡给付：
一般身故保险金=已交保费；
自驾乘/公共交通工具身故= 3倍主附险已交保费+主险累积红利保额对应的保费
航空身故= 5倍主附险已交保费+主险累积红利保额对应的保费
每年交5万元，如果我选用太平洋安行宝，每年交11005元，交10年，保20年（一般人不需要这么高的保额，此处纯粹是在与上面的案例做对比），
保障利益：
一般身故保险金=保费*105%
自驾乘/公共交通工具身故=10倍保额
航空身故=10倍保额

保额和保费相比，保额永远比保费高！

所有红利都是不确定的，因为利率不确定，再者红利是根据现金价值计算的，现金价值小于保费的50%，具体可以参照我上面对canghaibenyu的回复。

再来算算理财部分，每年拿到的钱是5000元，15年，一共75000元，无病无灾生存到55岁，再拿保额50万。

那我们再按照我们投保太平洋安行宝50万，交10年，保20年，花费11005*10=110050元，另外每年50000-11005=38995元，我们用最笨最笨的办法存银行定期，我们按最低利率3.5每年算，10年下来银行利息+本金是多少？
大家能猜出来吗？

告诉大家473476.98元。（是不是很惊讶，10年就差不多达到保额啦！）
别着急，还没算完呢，还有5年呢！
5年后是多少呢？
562342.13元。

还没完呢，安行保还返105%的保费呢，加上保费11005*10*105%=115552.5 元。
那总共到手多少钱：562342.13+115552.5=677894.63元

那对比上面例子里的钱，一个不确定的利率，一个红利没实际那么高的红利，你会怎么选呢？

保险要选择保障，不是赚钱，再再再提示一遍！

另外举个例子：
分红险的分红一直被视为很多保险产品的卖点，依我说，分红就是完完全全的骗人的。
分红的依据是现金价值，目前的纯分红型理财保险产品，拿平安主打理财产品鑫利来说，年交10000元交期10年，交完首期保费后，现金价值不超过所交保费的40%，如果分红利率为5%，交10000元保费后所得到的分红为10000*40%*5%＝200元，而定期存款利率5%*10000＝500元。
　　有人会说，开始几年分红很少，可是后面时间越长分红越高，是这回事吗？完全不是，简单一句话，分红的依据是现金价值，而现金价值是永远不会超过所交保费的，10年所交保费10万元，第十年现金价值为55%，如果保险公司分红利率和银行存款利率都不变，那么当年保险收益为100000*55%*5%＝2750，银行收益为100000*5%＝5000，结果是一目了然。
下面也是最重要的，我就说说分红险最大的一个陷阱了。就银行存款来说，五年期存款是利息最高的，存款时可以选择先存五年，到期后把本金和利息再存个五年期，如果以这种方式，到第50年，银行本金和利息一共可以达到77万元，第51年，又选择一个五年期存款，当年利息收益为770000*5%＝38500元；
　　下面就看保险的了，到第50年，该保险产品的现金价值为7.2万元，如果当时分红依然维持在5%，那么当年分红收益为72000*5%＝3600元，3600比38500元，连零头都不如啊！！！！如果客户在不明白这个的情况下投保，那保险已经是道德上的欺诈了！

　　如果有人说你怎么保证银行利率维持在5%？那我要问，你又怎么保证分红维持在5%呢？银行利率反映的是一个国家的整体经济发展水平，如果银行业遭殃，你保险业难道能独善其身？？？就拿最近几年的平安的分红水平来说，都是5%左右吧（其它公司更低的都有），特别是今年，分红会更少的。

甜橙可可

你好我想理财，可是一点都不懂，能教一下吗？可以小窗我。

甜橙可可

信东理财怎么样？

生活小帮手

华夏这款不错，上终身重疾对比
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