保险和理财扫盲

生活小帮手

保险和理财方面有什么疑问可以在帖子下面留言，免费答疑解惑，愿意了解就了解，不愿意慢走不送~~~

不了解还不学习，只会说骗人，那我只能说SORRY，无能为力了，您已病入膏肓~~~

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平安智慧星没了，来了个智能星，谁能告诉我平安为萨米要60岁后将保额调整为1万元？？
往下拉告诉你原因先自己想想





告诉你原因吧：万能险本质的原因，保障成本的费率是自然费率，如果首期保费交个4000-6000，只交5年10年，保额还维持10万，怎么可能维持到60岁以后保单早就因为没钱失效了。
可智能星就能解决这个问题吗？貌似不能吧，但至少因为产品决定性的一减到1万，保单失效得没那么快或者不会失效了，但是损失的是保户60岁以后死亡或者大病，只有可怜的1万赔偿给你哦！你要的保终生就这么烟消云散了。



多少人在智慧星停售前听到保险业务员说马上要停售了，买不到了，赶紧买吧。结果，悲催了吧，知道自己上了多大一个坑了吗？

产品的停售一般分三种原因：
1.理赔太多，不得不停售；（这种最好，保户得利，所以得大浪淘沙，好好淘）
2.买得太多，同质化太严重，风险太高；（鸡蛋都放一个篮子里了，玩砸了咋办？不建议购买）
3.产品不符合时代发展的需要，需要更新换代，不得不停售（例如平安智慧星变智能星，也不建议购买这种停售的智慧星）


综上所述，别再被业务员的停售忽悠了把，好啦，就普及到此，拜拜

生活小帮手

教育金保险我发现一款可以跑赢定期存款的，有感兴趣的吗？

生活小帮手

好久没有来了，沉贴了？？

生活小帮手

我在这里只是扫盲，推荐有点不太合适，各种情况都需要具体分析具体对待。
所以希望大家提出自己的疑问，我解答，不要让我推荐，我不是神童，没法推荐一款所有人都认可的产品。
私心是我不想挨板砖。

生活小帮手

song1982 发表于 2015-7-24 16:50
那你推荐一个高等短期的理财呗。最多两年。

我没法推荐，第一我不了解你的经济状况，第二我不知道你的风险承受能力，第三，你投资手段运用能力我不了解，所以没法推荐

投资如果要专业，必须私人定制，没有说万能适用的。

song1982

生活小帮手 发表于 2015-7-24 16:48
这个保险是财险和P2P初次接触的一个产物，对于消费者而言，收益是一份保险+略高于定存的收益（高0.7%）， ...

那你推荐一个高等短期的理财呗。最多两年。

song1982

生活小帮手 发表于 2015-7-24 16:48
这个保险是财险和P2P初次接触的一个产物，对于消费者而言，收益是一份保险+略高于定存的收益（高0.7%）， ...

那你推荐一个高等短期的理财呗。最多两年。

生活小帮手

song1982 发表于 2015-7-24 08:48
天安财产保险的保赢一号怎么样？
短期理财一年或两年都行。

这个保险是财险和P2P初次接触的一个产物，对于消费者而言，收益是一份保险+略高于定存的收益（高0.7%），在理财产品里不是很出色，一般般。
暂时没有发现有坑的地方。
中等推荐。

生活小帮手

花园栽跟头 发表于 2015-7-24 08:06
谢谢，很中肯的提醒。
自己了解这款产品吗？了解这个产品投资方向吗？了解这个产品运作 ...

因为P2P的运作方式我不敢苟同，风险很高，所以我不会在这里介绍太多。

P2P平台大部分都是庄家平台，输赢都看庄家，庄家让你输你就输，让你赢你就赢。而且平台问题很多，在网上搜搜P2P骗局，大家会对P2P了解更多一些。

song1982

天安财产保险的保赢一号怎么样？
短期理财一年或两年都行。

花园栽跟头

生活小帮手 发表于 2015-7-23 09:59
类似P2P的我不想说太多，我对此持否定态度。
因为我属于稳健型，不属于进取型。
我相信大部分人都属于 ...

谢谢，很中肯的提醒。
自己了解这款产品吗？了解这个产品投资方向吗？了解这个产品运作方式吗？

生活小帮手

理财方面根据自己的实际情况分析做计划，不是人云亦云，不是随波逐流，适合别人的未必适合你。

生活小帮手

十种投资的优劣，你未必都懂
随着人们生活水平的不断提高，我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。人们也越来越多的接触到了投资理财这一块，接下来让我们看看个人投资理财的方式主要有哪些以及他们的优劣：

1.买黄金等硬通货：

最保守的理财，或者说根本不是理财，只能叫收藏钱财。买黄金本身不会增值，只能叫保值。因为今年的1公斤黄金放上二十年还是1公斤黄金，并不会增重出1克份量来。当严重通货膨胀时，买黄金是规避贬值的好办法。现在是人民币升值的时候，买黄金是很不明智的，因为你的钱最终是想在中国显示财富的。安全等级：很不安全，主要风险是被盗、被害，弄不好人财两空。

2.存银行：

保守的理财。收益率=利率。安全等级：最安全，主要风险是银行倒闭，基本上不大可能发生。收益太低，急用钱时变现很不方便，因为没有人会把那么多钱全存活期，万一要钱急用，定期提前取出来，利息损失惨重。

3.买保险：

被国内人民广泛误解的理财。我之所以说保险被误解了，是因为保险员推销、国人购买保险时候经常考虑的是到时候收益会有多少。其实，保险是为了保险，真正的保险应该是在意外事件来临时，能获取一份赔偿金来让自己度过难关或缓解困难，是保障自己的生活不会因为种种意外而出现大的波折。我倾向于买一些大病保险、车辆险、意外险等内容，买它们不是为了获得赔偿，反而是希望这辈子也不要发生索赔事项。保险保险，钱出去就别想着回报。

4.买国债、企业债：

偏保守的理财。比存银行更明智。比银行利息要高一些，国债还免利息税。同时，可以方便地通过市场交易变现。等于是以活期的方式获得定期的利息。风险：国家政变、国家战争将导致国债变成废纸。企业倒闭将导致企业债兑付出现问题。

5.买货币式基金：

偏积极的保守理财。货币式基金以其专业优势和规模优势，通过买卖债券能获取比债券本身略高一点的收益。风险小，变现方便。

6.买股票式基金：

积极的理财。对于缺乏专业知识的人来说，买股票式基金是不错的选择，基金通过专业优势和组合投资，往往能赚取比普通散户更高的利润。风险：股票市场波动的风险，基金管理人的道德风险。国内的基金和国有企业一样，存在这样那样不规范的问题，老鼠仓问题倒是小问题，最怕就是利益输送。

7.自己买卖股票：

如果对自己有足够的自信，具备承受能力，就请自己去买卖股票吧，盈亏都是自己能力的体现。有本事就通过自己赚来证明能力。

8.买权证：

投机！偶尔也有投资型权证出现。如果你嗜赌如命，那你不如去买权证，公平，手续费等成本比租用赌场低多了，也没有被警察抓住罚款的风险。合法的赌博，真的不错。

9.买期货：

比权证更刺激。不过需要高深的专业研究。商品生产者则不需要特别高深的专业知识。在期货市场中优胜劣汰的周期太短，要懂得见好就收，若有幸完成原始积累就立即退出市场，自己办实业去。

10.自己办实业：

这是最高境界，原始积累完成后，应该考虑自己办企业，或者投资半企业。然后争取上市，卖个好价格，圈个一大座金山，一夜之间跻身于福布斯财富榜单。

生活小帮手

稳定投资产品大盘点
1.银行存款
银行存款相信每个人都知道，小帮手想说的是“其他投资品种的收益总要高过存款才算有利可图。”另外，大家要谨记银行的定期存款提前取现会损失利息哦。

门槛：无
收益：一年期3.5%
流动性:★★
风险：★
现在存款利率也不是“一刀切”，各家银行具体收益略有区别。如果你就偏爱存款，可以试试利率稍高的小银行。

2.国债
我们一般说买国债都是指储蓄国债。储蓄国债主要有3年期和5年期，还分为“电子式国债”和“凭证式国债”，主要区别在付息方式：电子式国债每年付息，凭证式国债到期一次性付息。

门槛：100元
收益：三年期5%，五年期5.41%
流动性：★
风险：★

五年期的国债一直很难抢，基本是秒杀。想买的人一定要提前登陆网银做好准备。或者你可以提前办张小银行的储蓄卡，因为小银行会比较好抢哦。

3.银行理财产品
银行发行的短期理财产品虽然不能够承诺收益，但是在银行隐形背书的情况下我们仍然认为它是稳健的投资产品。

门槛：5万元
收益：6.2%~6.8%
流动性：★★
风险：★★

这边指的银行理财指的是银行的低风险理财产品哦，挂钩型理财等都是高风险产品，而且往往收益表现一般，谨慎购买。

4.货币基金
货币基金算是基金中最稳定的产品之一，产品收益率差别不太大，风险也较小，能够随时赎回，有较好的流动性。值得注意的是，基金刚成立时有一个不超过7天的验资期和不超过3个月的封闭期，这期间不允许基金份额的赎回。最近货币基金的收益率大多集中在3%~5%区间。

门槛：1000元
收益：3%~6%
流动性：★★★
风险：★★

5.宝宝类货基
互联网公司推出的宝宝产品其实也是货币基金啦，单独讨论是因为它的起购门槛更低，只有1元（A类基金起购1000元，B类更高），操作更灵活，简直就是活期帐户。

门槛：1元
收益：3%~6%
流动性：★★★★
风险：★★

6.约定收益A类基金
这是分级基金中比较稳健的A类份额，可以标明“约定收益率”的基金。一般来说比较稳健。目前，A类份额中则出现过无法兑现约定收益的个案。流动性方面，需要关注产品开放赎回日期，一般是每个月或者半年打开赎回一次。折算条款和杠杆倍数则与风险相关。

门槛：1000元
收益：5%~6%
流动性：★★
风险：★★★

7.国债逆回购
这个名字听起来是不是好专业，其实它也是普通人可以操作的稳定投资。国债逆回购就是将资金通过国债回购市场拆出——把钱借给别人，获得固定利息；借款人用国债作抵押到期还本付息。理论上国债逆回购的安全性等同于国债，不过我们是通过证券公司操作，不能完全排除证券公司的操作风险和道德风险。

逆回购过往收益在4%左右，乏人问津。不过到今年近期，上交所逆回购1天期、2天期、3天期、7天期、14天期逆回购品种年化收益率均在6%以上。因为有不同天数的品种，流动性好，利率不固定。

在上海交易所进行逆回购门槛10万元，深圳交易所1000元。

门槛：10万元、1000元
收益：6%以上
流动性：★★★
风险：★★

低风险产品4大配置技巧

1.收益率不能低于定存
即使稳健的投资产品，往往也承担高于银行存款的风险，如果收益低于定存，那就没必要啦。比如，国债逆回购曾经长期在4%左右年化收益，吸引力就不大。

2.低风险并非无风险
低风险只是相对而言，市场情况的变化、个人的承受能力，都决定着一款产品是否符合你对稳健的要求。比如分级基金A类，在市场情况不好的情况下，对它的风险就要重新评估。

3.同质化产品别买太多
都说“鸡蛋不要放在一个篮子里”是分散风险的好方法，面对这么多低风险的投资产品，我是否还需要分散投资呢？当然可以，不过前提是分散投资品种，而不仅仅是产品。比如货币基金的收益率差别不大，就没必要买太多只了。毕竟，投出去的时间和用于管理的精力也是成本。

4.了解是降低风险的最好办法
很多时候，对风险的敏感或者过度“预估”，都是源于不了解，比如很多人认为分级基金或者债券的风险高，或者认为“余额宝”比其他的货币基金风险高（其实他们的管理方法都是一样的）；另一些时候，人们已为自己很了解的投资工具，也会出现“风险突然放大”的情况。我们的建议是，投资要理性！

生活小帮手

本土汇商圈 发表于 2015-7-22 10:00
存款类保险 趁早别买 ！本身就是个大坑！
如果你不继续存  你前面的存款根本拿不出来

　　保险法第88条，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司。。。。
　　保险法第89条，规定了保险公司破产的处理顺序。所以说，人寿保险公司不允许解散，但是允许破产。很多人误以为寿险公司不能破产，是不对的。
　　如果破产的话除了红利是肯定没有了，我们的本金也会多多少少损失一部分，中国保监会、财政部、中国人民银行三部门已于9月11日联合发布实施新的《保险保障基金管理办法》，从而进一步为我国按照市场原则建立保险市场的退出机制和更有效地保护被保险人利益提供了制度和物质上的保障。
　　根据我国 《保险保障基金管理办法》规定，当保险公司依法破产或被撤销，其有效资产无法全额履行保单责任时，保险保障基金可以向保单持有人提供全额或部分救济，减少保单持有人的损失，确保保险机构平稳退出市场，维护金融稳定和公众对保险业的信心。
　　根据《办法》，保险公司破产或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金将按照“绝对数补偿限额”和“比例补偿限额”相结合的方式对保单持有人或保单受让公司进行救济。
　　 比如对于非寿险保单持有人，《办法》规定“保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助”。对其超过人民币5万元的部分，若保单持有人为个人，则保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90％；若保单持有人为机构，则保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80％。
　　 此外，对于寿险保单持有人，《办法》规定，寿险公司破产或被撤销的，其持有的寿险保单必须依法转让给其他经营有寿险业务的保险公司。当清算资产不足以偿付保单利益的，保险保障基金将向保单受让公司提供救助：保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。
　　 可见，有了保险保障基金这道“最后的安全网”，保单持有人的权益基本上不会因为保险公司破产而受到难以承受的损失。
　　 但也应该看到，一旦保险公司破产，最高可致个人保单持有人的权益损失10％，机构保单持有人的权益最高则可“蒸发”掉20％，而破产对公司股东而言更意味着“血本无归”。因此，近年来保监会一方面坚持把偿付能力监管作为改善监管和防范风险的核心环节。另一方面提醒保险消费者慎重选择投保公司，从源头避免利益无故受损。

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新姿态 发表于 2015-7-23 09:57
说了也不是很懂

真正专业，负责人的业务员，不应该不提供计划书，不应该不解释讲述条款以及术语。

保险条款一定要认真仔细看，简单看：保险责任，保险免责，保险演示表。
保费，现金价值（账户价值等，万能，投连的术语），保额，满期生存金，免赔额，免赔率，社保内/外用药，生存期，分红不确定性，额外给付与占用保额赔付

保险需要注意：如实告知，不可抗辩（2年），弃权和禁止反言（30日），投保提示书，签字。
这些大概是基本的

生活小帮手

花园栽跟头 发表于 2015-7-22 10:23
喔，咨询一下：e租宝投资理财靠谱不？e租稳赢（随透随去）、e租财富（30天）、e租富享（90天）等等等等啊 ...

类似P2P的我不想说太多，我对此持否定态度。
因为我属于稳健型，不属于进取型。
我相信大部分人都属于此类型，甚至保守型。
如果你是土豪，请随意
我只想提醒一下：收益与风险是等价的，收益越高，风险越高，买任何一款投资产品，问问自己了解这款产品吗？了解这个产品投资方向吗？了解这个产品运作方式吗？如果损失，我的承受损失多大？是否可以止损，如何止损？

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室雅何须大 发表于 2015-7-22 10:19
据我了解中德安联的保险不错~~国际大品牌有保证，值得信赖~~18865671060

任何一家保险公司都不会全部产品都不错，每家都会有自己的主打，自己的爆款，所以，根据自己的需求选择合适的，而不是在只盯着这一棵大树

新姿态

说了也不是很懂

生活小帮手

本土汇商圈 发表于 2015-7-22 10:00
存款类保险 趁早别买 ！本身就是个大坑！
如果你不继续存  你前面的存款根本拿不出来

保险只是保障，如果指望保险赚钱，就舍本逐末了。

如果没有保险，你存钱，如果你只存了三四年，三四年后出现意外，发生疾病，你存的钱可以解决多少问题呢？
通货膨胀是肯定的。保险是无法抵御通货膨胀的。只是在风险发生的时候减少损失。

所以买保险买保障类型，不要投资，不要分红，不要返利，纯粹保障。
至于终身还是定期，个人选择，事实上终身的类型，到65岁左右，即使退保，也可以拿到跟保费差不多的钱，这里我仅指保障类型，不是消费型的。打比方：10万保额，30岁的男士，定期到70岁返保费，每年保费2510年，例如泰康康逸人生，70岁的时候返还保费50200元，保障40年10万；
10万保额，30岁的男士，保终身的，每年保费3080元，例如阳光一世安康，65岁左右的现金价值达到6万左右（，此时退保，也能拿回6万差不多等于保费的钱。60岁的时候是5万左右）保障了40年，60-70岁此保险可以转换为年金领取，合同终止，如果不领，此保险可以保证终身；
10万保额，30岁男士，保到70岁定期返保额的，每年保费3800元，例如新华的健康福享重大保障计划，70岁返保额10万，保障40年10万；

如果存银行，30岁男士每年存3000元，存20年，按照五年存款利率3.5%计算，50岁的时候银行本利81839元，60岁的时候本利115441.99元。70岁的时候162842.33元。
30岁男士每年存2510元，存20年，按照五年存款利率3.5%计算，50岁的时候银行本利68471.96元，60岁的时候本利96586.46元。70岁的时候136244.74元；
30岁男士每年存3850元，存20年，按照五年存款利率3.5%计算，50岁的时候银行本利105026元，60岁的时候本利148149元，70岁的时候208979元。
通过对比可以发现，定期返保费保险公司赚了8万（13万-5万本金保费）左右，定期返保额的方式保险公司70岁的时候赚了10万（20万-10万），终身到60岁转换年金或者退保的时候保险公司赚6万（11万-5万保费，65岁银行本利14万，减本金6万，赚8万），70岁的时候7万（13万-6万本金保费），活的越长，保险公司赚得越多。


这三者在60岁生大病，定期返保费的方式保险公司基本不赚不赔；定期返保额的方式赚将近5万，终身的基本不赚不赔；
60岁以前，定期返保费和终身的保险公司都赔本，保户得利，定期返保额的只有在缴费期内得病才会得利；
60岁以后80岁以前，终身的保险公司赚最少，定期返保费的次之，定期返保额的最多。


对保户而言则反之。