还是转帖:预祝能悟懂的朋友，十年后百万身价，二十年后财务自由。
一直想提笔给月薪几千元的朋友写一个全面的理财方案，其实具体的方式已经在我脑子里面，就是需要花时间整理出来，今天终于动笔了！相对一个月薪几千元的人来说，存下百万巨款几乎是一个“不可能实现”的梦想，那么事实情况真的如此吗？答案是否定的，经过若干年的科学规划，一样的努力程度，你完全可以实现这样的梦想。而这个梦想一旦实现，未来你赚钱的速度就“开挂”了，从“睡前收入”转向“睡后收入”。我觉得写这篇文章非常有意义，因为中国绝大多数工薪阶层家庭都是这个收入水平，夫妻双方各5000元，家庭年收入12万左右。接下来我具体从几方面来细细跟大家说说这个事情：
第一、转变理念，拥抱资本市场：股票或者基金一定是最值得家庭配置的金融资产，为什么这么说？上证指数从1990年的100点起到2020年1月9日3100点，30年时间上涨了31倍，年复合收益率12.2%，而且目前的市场点位是历史低估区域。如果处于中位数合理估值，目前的指数应该是4500点左右，也就是45倍，那么复合收益率应该在13.6%。而大家都认为最好的中国房地产黄金30年，整体收益率如何呢？从1990年算起的话，30年时间，北京的房价上涨复合收益率8%，上海的房价年复合上涨12%。可见从拉长周期看，上证指数收益率更高，别看一年差几个点，复合30年，甚至50年，可能相差几十倍。而且大家要知道，这30年一定是中国房价上涨最快的几十年，未来30年房价不可能这样上涨，国家也不允许这样上涨。所以A股会是最好的投资之地，但是一定要掌握正确的方法，不要自己去炒股，而是拥抱指数，拥抱最能代表中国经济的指数。这就是我让大家买入指数的主要原因，未来30年你依然可以获得超过前30年买房的复合年化收益率。
第二，让自己慢下来，一步一个脚印，慢慢变富。很多人冲入股市的动力都是听说股市能赚大钱，是一个可以一夜暴富的场所。初衷的违背让大家事与愿违，不惜一切代价要成为那个暴富者。尤其希望通过股市赚到大钱后可以环游世界，可以跟不喜欢的领导说："老子不干了”。娶上白富美，住上别墅，开上豪车，从此走上人生巅峰。那么事实情况怎么样呢？我今天很明确地告诉你：股市是这个世界上最难赚钱的地方，而且这个地方跟你的努力程度无关，跟你的学历无关，跟你的智商无关。甚至你越努力可能越失败，而且还会上瘾。股市也是一个很有可能让你努力一辈子一无所获的地方，而且这个概率高达90%，所以你在股市没有赚钱非常正常，因为那是大多数人的正常结局。那股市赚钱真的那么难？不，难的原因是因为大家觉得股市能暴富，让你蒙蔽了双眼，才让你觉得那么难。如果放弃暴富思想，让自己慢下来，选择合适的方式，你会发现并不那么难。而且是可以实现富裕的目标，不论你原来有多少钱，只是时间问题。我们多次见面会现场反复强调一个观点：！现在对各位最紧迫的不是赚多少钱，而是先解决亏损的问题，如何在股市里不亏钱，剩下的都是赚钱的机会。特别是你现在本金少，更要解决这个亏损的问题，而绝不能因为本金少，希望在股市里面赚快钱，最后连仅有的本金亏进去。唯一能下蛋的“鸡”被你弄死了，还怎么可能通过“下蛋”赚得人生的第一个百万。
那么解决亏损最好的办法是什么？我已经反反复复说过了：买入指数，任意指数。我推荐大家购买代表中国最强经济的沪深300指数，再选择增强版的沪深300指数，你就可以轻松解决亏损问题。而且还可以获得远超银行理财的收益，同时精力是最节约的。当你还没有100万存款的时候，最应该值得花精力的地方就是你的工作和你的能力提升。一方面，通过不断学习提高自己的能力，加大自己未来产出现金的能力。另外一方面努力工作，争取加薪，有更多的本金买入指数。我给大家看一则数据：
过去三年主要的综合指数基金，年化收益率从9.44%-17.38%。下表的第一列是三年总收益，第二列是年化收益率。
主要行业的指数基金，年化收益率也是从7.3%-35.57%不等。
从以上数据，你可以很明白可以看出来，只要你选择任意一种指数基金，长期定投，你在股市亏钱的问题几乎完美解决。而且你要做的是买入后什么事情也不要干，更不要频繁进出，利润被手续费“吃光”。你只要耐心持有，或者逐步定投，剩下的事情交给时间处理，你只是赚得多少的问题。而且90%以上概率超过你在银行的理财收益，并且拉长到10年，风险非常低，因为几乎没有倒闭的概率。
琳琅满目的指数基金，你也一下子很难决断，所以我和芒叔反复对比和甄别，认为最能代表中国经济的两个指数基金，非常值得大家关注，其一就是：沪深300增强基金，另外一个就是：恒生的国企指数ETF基金，而且后者跟成熟市场对接，并且有新经济的腾讯和阿里，所以更能代表未来中国经济的指数。另外，中证500指数由于这几年的实体经济不佳，一直处于低估状态，所以当前位置也有很大的投资价值。沪深300增强基金的好处是：因为它几乎跟A股的估值同步，还有最重要的是，他的投资策略是价值投资的量化交易，分散到了中国100多家最优秀的公司。根据估值动态调整，任何单个公司的风险都不会损失很大，而且因为每次是低估值进入，所以往下的空间很小，从历史业绩来看，远远跑赢沪深300指数，所以这是比较合适的选择。
看上面数据，自从2012年以来，只有2013年和2018年出现年度亏损，2018年亏损幅度远小于指数，其余年份收益都非常高。
好，理财方式选好了，那么如何规划才可以存够100万，让赚钱进入真正的“睡后时代”。我以月薪5000元来计算：
首先遵守两个原则，
第一：大件消费不得超过月收入的10%。遇到想买可不买的东西，放弃消费，延迟消费，不要任意挥霍第一批的原始积累。
第二：所有生活必须开销一一记账。买一包卫生纸都要记账，每月总结，争取每月都能截流部分开销，直至消费不超过1000元/月。注意：这个节约不以牺牲健康为代价，是优化结构。比如：你本来经常出去吃快餐，现在你可以选择去菜场买菜自己动手。如果一个人的话，可以用电饭煲上蒸一个菜，早上再蒸一个菜，用保温盒带到单位中午吃。这样你的伙食开销可以节约到500元/月。而如果原来两顿快餐至少30元/天，一个月起码1000元。你这样优化后不但吃得更好，更健康，每月还可以多出500元用于投资。如果你是租房，那么请搬到公司步行范围内，条件艰苦一点的合租房不要紧，只要自己的区域弄得整洁干净，将来你会住上别墅，房租不得超过工资的10%。交通费缩减到工资的5%以内。这样主要的开销节约到每月1000元以内。每月可以存下4000元，如果有机会赚外快，那么合法的前提下，可以辛苦一点，比如：晚上时间帮人代驾、送外卖等。一方面用外快收入补贴额外开销，另外一方面争取每月再多存1000元，这样你的定投基金可以做到5000元/月。
我们举例说明：假如我们从2010年1月1日开始每月定投5000元沪深300增强的某只基金。
到2020年1月1日，根据历史实际业绩计算所得，期末总资产可以达到113.15万元，也就是轻松存下百万巨款，马上可以迈入钱生钱的加速阶段。
如果此时，你不再存款，所有的收入都用于消费，也就是艰苦的十年生活终于熬出头了。而这113万本金你买入一个靠谱的私募基金，可以获得20%的年化收益，那么再过10年，你的资产高达700万。
如果按照每年20%的增长，一年投资收益140万，月收入超过10万，基本实现财务自由。也就是一个月薪5000元的人，经过20年的积累，通过合理的规划一样可以获得财务自由。如果没有合理规划，20年后也许你还在到处找工作，家庭开销增加，压力最大的中年苦逼日子就悄悄来到你的身边。再一步讲，即使你今天已经50岁，开始每月定投5000元，到你退休的60岁依然可以获得百万巨资的存款。然后接下来用这百万存款投资靠谱的私募基金，你每年可以获得超过20万的退休金，花不完的继续复利增长，你的退休生活也是越过越富有，而不是到了退休年龄还得看人脸色到处打零工贴补生活费。再退一步讲，你即使已经是60岁了，依然可以在70岁获得财富相对自由。总之，你什么时候开始都不晚，如果还继续短线搏杀，你哪怕现在是20岁，到你60岁的时候还是穷光蛋，事业、爱情、家庭都是一塌糊涂，所有的大好年华时光都浪费在每天波动的k线上，痛苦地挣扎一辈子。
通过以上计算所得，我们找到几个关键点：
第一，初期钱少的时候一定要节约每一分钱。前几年你每花出去的100元钱将来都可以买一辆宝马车，你愿意花将来一辆宝马车的钱去喝杯奶茶吗？少喝一杯奶茶应该不会影响你的健康吧？相反更有利于身体健康。
第二，除了节约，很重要的是需要一份兼职工作，增加初期定投资金。如果每月存4000元，那么10年后，你只能存下90万，不够购买私募基金的门槛，无法进入加速阶段。如果你通过兼职多存1000元，10年后你就获得了113万存款，完美进入赚钱加速度时代。
第三，努力工作，争取加薪。你的产出现金能力增强，每月存款提升，可以提前获得“赚钱加速度”。比如：每月有1万元的收入，每月定投基金8000元，大约7年就可以获得100万的存款。
其实，如果一个家庭两个人工作中等水平，还是可以存下8000元一个月的，就是要精打细算一点。像我们家，我和十点嫂工作的前3年都是每天记账，每一分钱都计算着花。我们完全依靠自己（我们家很穷，十点嫂家比我们家更穷，哈哈...），在大学毕业的第2年购得了一套二室一厅的房子（总价：7.8万）。到毕业的第五年拥有了人生的第一个100万存款。我们的原始积累就是靠省和存，同时赚了点外快，并没有什么大的发财机会。两个人的工资和开了个饭馆赚到一些，4年时间存下50万，然后碰到2006年的大牛市资产翻翻，从此没再缺钱过，而且步入加速时代。
看完了这些，你真的不用羡慕，因为你也可以，我相信你们当中大部分人的月薪都超过5000元。如果你今天的月薪还没有超过5000元，我建议你在如何提升自己工作能力方面加把劲，争取赚到5000元才是你努力的重中之重。而不是拿着自己一点点血汗钱企图在高手如云的最难赚钱的资本市场寻找“发财机会”，这样的努力是徒劳的。你应该去现实生活中寻找可以赚到5000元以上月薪的工作，或者增加一份兼职工作，争取月入超过5000元。如果你已经有家庭了，今天晚上回家就跟爱人商量一下，这个理财计划的实施，两个人争取能够省出5000-6000元一个月去定投。我相信这样的一个理财规划，会让你的人生充满希望和惊喜，也会让你面对生活压力淡定很多。特别是看到别人胡乱花钱所谓的享受生活，你打心眼里就会不屑，因为他们拿了工资的50%以上在挥霍人生，甚至月光来满足一时的消费快感。而10年20年后，你过上富人的生活，那才是真正的享受生活，钱花的毫无压力!
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发表于 2021-8-27 11:55
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