规划自己的人生，才能更好地发展

分析透彻，受教。

第三步 梳理家庭资产负债和现金收支

以A和妻子过往的花钱习惯，很多时候知道收入多少，却对具体花出去多少没有多少概念，对理财资源的概念就更模糊了。

理财资源分为两大类：

第一类是：现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去负债，即净资产。

第二类是：未来我们持续能够赚到的钱，那就是家庭的收入。收入需要减掉支出，即每年的盈余。

净资产和每年的收入盈余，是我们真正可以利用的理财资源。用“资产负债表”和“现金收支表”帮助梳理，会更加通透。

而所谓财务自由，就是你的理财性收入持续稳定地大于生活支出。

很多家庭，包括我在内，都会觉得这部分是个人隐私。但理财师的角色，相当于家庭财务私人医生。

体检时，我们都希望尽可能把自己的身体状况告诉医生，以得到合适的治疗建议。

理财也是一样，如果你对自己的财务状况守口如瓶，就根本不可能得出一个适合自己的理财方案。

系统梳理后，我们发现，A家目前全年各项收入为47.4万元，全家支出包括夫妻个人支出、家庭生活支出、房贷、教育支出，总共39.48万元，盈余仅有7.92万元。

综合以上三步，把所有理财目标放入综合现金流，A家每个月需要储备18000元，加上保障每年所需支付保费31200元，每年需要24.7万。

目前，A家的年度理财资源只有7.92万元，相差甚远。

第四步 重新调整家庭资产配置

在给A家做过风险能力测试后，我们只能建议A通过舍弃过往的生活品质，调低教育目标摆脱财务困境，重新走上正轨。

1、尽快按照方案配置家庭保障，每年支出31200元。

2、原有家庭支出中，房贷、教育、家庭生活等属于硬性支出，不能随意压缩。所以建议大幅压缩A和妻子的个人支出部分。

A由原来的6000元/月，压缩到4000元/月；妻子由5000元/月，压缩到3000元/月。调整后一年可释放出4.8万元的财务资源。

3、降低两个孩子的留学目标，由本科赴美国调整为本科赴新加坡读书，14年后所需资金目标从590万下降到230万。

4、将调整后的教育金目标，A和妻子原有退休计划，新增父母医疗金等目标放入综合现金流后规划，每月储备降至8000元，一年是9.6万元，加上新增每年家庭保费3.12元，每年需要12.72万元资金储备。

通过以上调整，家庭盈余会由原来的7.92万元上升至13.3万元，刚刚满足12.72万元的资金储备需求。

一旦有新的财务目标，或是资产和负债情况有所改善或恶化，或是身体有变，A家都需要重新进行财务规划回顾和调整，以应对新变化。

虽然十分无奈，但这何尝不是A和妻子早年缺乏规划意识，只顾潇洒人生所付出的代价？

反思：

家庭财务规划越早越从容

中年夹心层保障为先

A因为缺乏规划，晚生孩子导致的财务窘境，是我遇到过的几千个中产阶级家庭中的一类典型。

父母已经年老，孩子尚小，事业进入稳定或瓶颈阶段意味着收入可能也不会大幅攀升，而未来各方面的高企花费，到来的时间，不说近在咫尺，掰着指头也可以算过来了。

大多数人都希望自己的人生尽可能的精彩，给孩子最好的教育，让父母安度晚年，但当我们面对这些目标时，首要考虑的不是如何把目标定得多高，而是如何保证各项目标基本完成。

因为手心手背都是肉，我们可能永远会有遗憾，但永远不想顾此失彼。

冲着这一点，通过梳理理财目标衡量自身的责任，先配置好完整的保障，尤为重要。

但以上这些，对于尚未生育的人来说，或是晚婚晚育者来说，多数都会觉得遥远得很，对我们的建议置之不理。

有的不能理解保障的意义，心存侥幸；有的看到理财规划要求他们牺牲一点生活品质，就敬而远之，根本无法下决心。

我不得不提醒他们：

“你们正在一步步地走向财务的窘境而不自知。如果不及早开始财务规划，你们的后半生将会很累、很难过。”

而随着二胎越来越普遍，许多只有一个孩子时压力尚可的家庭，对二孩家庭财务状况将会如何变化预估不足，仍然存在着陷入窘境的风险。

所以，还是那句话，

早准备，牺牲的仅仅是当下小小的快乐；

晚准备，牺牲的可能是整个家庭的幸福，孩子的未来，还有你们下半生的逍遥。