新年新利率 一月份房贷还款要仔细

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　　2014年11月22日，人民银行宣布降低金融机构存贷款基准利率，2015年各银行将执行新贷款利率，也就是说，降息给房贷客户带来的实惠就要兑现了。但银行工作人员提醒，虽然马上就启用央行最新基准利率，利率下调了，但并不意味着马上就少还钱了，因银行实行分段计息以及每位客户的具体还款日不同，采用等额本息还款法的房贷客户，2015年1月的还款金额可能会比较复杂，全年的房贷月供应以2月为准。

　　目前，银行住房贷款还贷方式大多采用“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。如果选择“等额本金还款法”，贷款者每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。那么遇到法定利率调整时，由于贷款本金不变，利率下降则还款额同时减少。以每月20日为贷款扣款日为例，2015年1月月供利息包括了2014年12月最后11天的以老利率计算的利息和1月份前20天的以新利率计算的利息，由于1月还款利息存在分段计息情况，一般从第二个月开始，还款额正常。

　　如果选择“等额本息还款法”，则每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，并逐月结清。如遇国家法定利率调整时，银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供，而利率调整后银行增加了每月需还的本金，这样就会出现1月份月供比之前高的情况。比如2015年1月15日为还贷日，对于2014年12月16日至12月31日的利息要按照2014年计算，2015年1月1日至1月15日按照新利率计算。按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2015年还的利息下降，本金自然上升。下降的利息和上涨的本金抵消，多出来的钱实际上是多还的本金。1月份多扣除本金，还款日如果在月初，获得的降息优惠也少，月供自然也就多了。但贷款月供2月份以后就恢复正常，比2014年要低。所以，银行工作人员提醒大家，在2015年1月还款日之前，多存一些本金，避免贷款逾期，给您造成不良记录。

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